Todavía con el corazón encogido por la tragedia ferroviaria sufrida en nuestro país hace una semana, desde Aseguranza queremos mandar, en primer lugar, nuestro respeto y cariño a las víctimas. Las causas de la tragedia tardarán todavía meses en aclararse definitivamente, aunque todo apunta a un fallo en la vía, pero el sector asegurador ya se ha puesto manos a la obra para, cuanto antes, activar todos los seguros e iniciar los abonos de las indemnizaciones.
En este sentido, recordemos que, tal y como ha explicado el Consejo General de Mediadores, los viajeros solo por el hecho de comprar un billete, están cubiertos con un seguro obligatorio de viajero (SOV) que queda regulado en el RD 1575/1989, de 22 de diciembre, por el que se aprueba el Reglamento del Seguro Obligatorio de Viajeros y "gozarán de la protección del Seguro Obligatorio de Viajeros las lesiones corporales que sufran éstos a consecuencia directa de choque, vuelco, alcance, salida de la vía o calzada, rotura, explosión, incendio, reacción, golpe exterior y cualquier otra avería o anormalidad que afecte o proceda del vehículo".
Se establece también un baremo de indemnizaciones que, en su momento, cuantificaba en el valor de indemnización en caso de muerte en 36.060,73 euros, cifra que se ha duplicado desde el año 2013 a raíz del accidente ferroviario en la localidad gallega de Angrois.
Tal y como publicamos en este medio, Everest Insurance (Ireland) DAC, sucursal en España es la compañía suscriptora del seguro obligatorio de Accidentes. Indica que esta póliza tiene el fin de "indemnizar a los viajeros o a sus derechohabientes, cuando sufran daños corporales, en accidente que tenga lugar con ocasión de desplazamientos por medio del transporte ferroviario que Renfe realiza, siempre que concurran las circunstancias establecidas en el citado Reglamento".
Asimismo, el seguro de Responsabilidad Civil está suscrito, según la propia web, con QBE Europe SA/NV sucursal en España. Reseña el portal que la póliza permitirá "responder de los daños causados a los viajeros, a sus equipajes, al correo o a la carga transportada, a las infraestructuras ferroviarias, a los trenes y a terceros, personas o bienes, en los términos, alcance y cuantía establecidos en el artículo 63 del Reglamento citado, con una franquicia de un millón y medio de euros".
Seguros de Asistencia en Viaje
Pero los viajeros no solo están cubiertos por este seguro obligatorio. Es posible, aunque poco probable, que algunos viajeros hayan suscrito por su cuenta algún tipo de seguro de Asistencia en Viaje. Decimos que poco probable porque según los expertos, el seguro de Asistencia en Viaje es un producto en auge, aunque de forma mayoritaria contratado para viajes al extranjero mientras que para viajes nacionales su contratación es todavía residual.
Sin embargo, sí son unos seguros que de forma muy habitual están asociados a las tarjetas de débito y sobre todo de crédito, la forma de pago más uitlizada a la hora de comprar billetes.
Rafael López Montes, abogado cordobés experto en derecho bancario y presidente de Red Abafi, explica que efectivamente si la tarjeta con la que se ha comprado el billete de tren está asociada a un seguro, éste se debería activar, aunque "con matices", subraya, "La activación de la cobertura del seguro de Accidentes o de Viaje asociado a una tarjeta de crédito o débito no deriva de la mera posesión de la tarjeta, sino del cumplimiento de las condiciones específicas y recogidas en la póliza. Efectivamente podemos decir que el acto de comprar el billete de tren con la tarjeta es el acto jurídico que, generalmente, funciona como activador de la cobertura, ya que la póliza del seguro suele establecer como condición indispensable que el pago del servicio, en este caso, un billete de tren se haya realizado con dicha tarjeta". "No obstante es fundamental revisar las condiciones generales y particulares de la póliza de seguro vinculada a la tarjeta. En ellas se revelará el alcance de la cobertura, los riesgos cubiertos y el objeto de la pregunta, es decir el hecho causante que activa la garantía. Lo habitual es que la compra del billete con la tarjeta sea precisamente el derecho del viajero a beneficiarse de las prestaciones de esa póliza específica en caso de siniestro".
Además, el experto añade que esta indemnización es totalmente compatible con la derivada del Seguro Obligatorio de Viajeros (SOV). "Sí, son plenamente compatibles y, por lo general, las indemnizaciones son acumulables. Un viajero afectado o sus beneficiarios podrían reclamar y percibir íntegramente tanto la indemnización correspondiente al Seguro Obligatorio de Viajeros como la que establezca la póliza del seguro de Accidentes de su tarjeta de crédito/débito, sin que una excluya a la otra. Y tiene lógica porque ambos son seguros de personas y no seguros de daños". "En este sentido es reveladora la STS 627/2011 que analiza la compatibilidad del SOV con el seguro de Responsabilidad Civil, por lo que sus argumentos son perfectamente aplicables también a estos seguros derivados de las tarjetas, y que concluye -textualmente- que son perfectamente compatibles en el ámbito de los seguros de personas el aseguramiento múltiple y acumulativo del mismo riesgo".
Coincide Álvaro Urrutia, director general de Amaef, quien afirma que "en general las tarjetas de crédito y débito de las entidades financieras incluyen un seguro de Accidentes que, en el caso de comprar el billete del medio de transporte público con la tarjeta, da cobertura a los accidentes que se produzcan y causen, no solo el fallecimiento, sino también la invalidez permanente". Además, "son compatibles con cualquier otro seguro que tenga el viajero y cobraría esta suma asegurada adicional al resto de seguros que le correspondan", añade.
En cuanto al importe total de las indemnizaciones, es muy variable ya que "cada entidad tiene sus sumas aseguradas y también, cada tipo de tarjeta de cada entidad puede tener una suma asegurada diferente, no son iguales los capitales para una tarjeta de un particular que para una tarjeta de empresa y dentro de los particulares las tarjetas de gama más alta tienen también capitales superiores", explica el director general de Amaef, aunque, de manera general "podemos decir que la suma asegurada más común puede estar en los 120.000 euros y puede alcanzar hasta 1.000.000 euros en caso de tarjetas de empresa o premium (dependiendo de la entidad incluso más)".
Álvaro Urritia deja, además, abierta la puerta a una posible indemnización por Responsabilidad Civil. "Y a todos estos seguros se le podría sumar una hipotética indemnización por Responsabilidad Civil", concluye.
Tarjetas pagrocinadas por Renfe
Con todo, son las tarjetas bancarias de gama alta (oro, platinum, premium) las que suelen ofrecer seguros de Accidente por Viaje con capitales asegurados altos. Por ejemplo, las American Express están asociadas a un seguro de Viaje de la compañía Chubb que en su versión Platinium cubre hasta 75.000 euros en caso de accidente y en su versión Gold la indemnización podría elevarse hasta los 600.000 euros.
Por otro lado, Renfe cuenta también con dos tarjetas de pago patrocinadas por la compañía. Se trata de la Tarjeta Renfe Mastercard que, entre otras ventajas, cuenta con Seguro gratuito de Accidente en Viajes con capital de hasta 310.000 euros y la American Express exclusiva de Renfe en la que, tal y como señala en su pagina web, las indemnizaciones alcanzan los 750.000 euros en supuestos como muerte, invalidez permanente o diversos grados de amputaciones.
Seguros de Vida particulares o de empresa
Por otro lado, es importante también recordar que en estos casos intervienen otros seguros como los de Decesos o los seguros de Vida tanto contratados por particulares como a través de empresas.
En este sentido, se recomienda acudir al Registro de Seguros de Vida, dependiente del Ministerio de Justicia en España, una base de datos pública que centraliza la información sobre pólizas de Vida y Accidentes con cobertura de fallecimiento o contactar con su mediador para que ayude en todo estas gentiones.
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